【圣路易时报讯】随着新冠疫情带来的联邦学生贷款缓缴政策正式结束，美国联邦政府已全面恢复贷款催收程序。这场政策转向，让许多原本财务状况就不稳定的借款人倍感压力，也引发学贷偿还秩序的深层次变动，对家庭经济、社会信用体系乃至整体消费格局带来深远影响。
现年二十多岁的霍尔姆斯（Holmes）于2019年大学毕业，恰逢疫情爆发。他回忆说：“我刚踏入职场，世界就停摆了。很多人经历了极其艰难的时期，现在我们刚开始从中恢复，但突然之间，一切又被强行重启了。”他坦言，在疫情期间，联邦政府实施了暂缓还款、利息冻结和豁免计划，当时很多年轻人选择将收入优先用于生活成本，而非偿还学生贷款。但如今，不仅暂停结束，政府还大力推动征收，使得他这一代人面临前所未有的财务挑战。
数据分析公司 LexisNexis 的信用风险副总裁凯文·金（Kevin King）指出，政府此次恢复催收手段之强硬，正在重塑美国消费者的“支付优先顺序”。过去，借款人一般将房贷、车贷或信用卡列为首要还款对象，而学生贷款常常被延后或忽略。但联邦政府如今祭出的措施包括工资扣押、联邦退税扣押、社会福利扣款等，这些“强制工具”正在改变消费者的还款行为模式。金认为，部分借款人可能开始选择违约信用卡账单或分期贷款，以优先应对学生贷款缴款要求。
与此同时，不少人对学生贷款政策的反复变化感到困惑。在过去三年中，联邦政府曾多次尝试通过立法或行政命令减免贷款，但这些政策常遭司法推翻，令不少借款人误判形势，延误财务决策。“这让人陷入‘还与不还’的混乱当中，不知道下一步该信谁。”金说。
从数据上看，学生贷款困境并非仅限年轻人。据纽约联邦储备银行最新研究指出，40岁以上借款人是当前最可能发生还款逾期的群体。许多人在中年后仍背负数万美元学生贷款，影响其购房、退休计划以及生活质量。
住在爱达荷州博伊西的58岁借款人安德鲁·麦考尔（Andrew McCall）就是其中一位。他为了完成计算机科学学位贷款，如今仍背负约3万美元债务。他坦言，自己已无力偿还每月250至300美元的还款金额，而更担心信用评分受损将影响到日常生活的方方面面。“我们的经济本质上就是被债务驱动的，一旦信用分数出问题，生活处处受限。我买车、租房、贷款……信用分数几乎成了社会地位的衡量标准。”
数据显示，截至2024年底，美国联邦学生贷款总额已突破1.7万亿美元，平均每位借款人负债超过3万美元。拜登政府曾试图通过一次性免除大部分联邦贷款的计划，但因遭最高法院否决，最终仅小规模推行针对长期还款人和公共服务人员的豁免方案。
许多倡导组织及经济学家警告称，如果不对现有学生贷款制度进行深度改革，这种“负债起步”的教育结构将继续拖累几代美国人。他们呼吁政府推出可负担的收入导向型还款（IDR）计划，并停止通过信用评分对低收入阶层实施“隐性惩罚”。
对于像霍尔姆斯和麦考尔这样来自不同世代、不同州份的借款人而言，学生贷款不再是“教育投资”的象征，而成为影响其人生选择的负担核心。
“对很多人来说，这些债从来不是他们选择的，而是社会结构强加的。”一位政策研究员指出，“当一个人年过半百，仍因读书而无法正常生活，这已经不是个人责任，而是制度性失败。”
在学生贷款大潮全面恢复的背景下，美国正站在高等教育融资模式的十字路口——是继续依赖个人债务，还是开启更公平的未来，成为摆在政策制定者面前的关键问题。
IDR（Income-Driven Repayment, 基于收入的还款计划） 是美国联邦学生贷款的一种还款方式，根据借款人的收入和家庭规模来设定月供金额，以减轻还款压力。月还款额通常为可支配收入的10%–20%；还款期限为20至25年。还款期满后，未还清的贷款余额可被豁免（部分情况需缴税）。借款人需每年提交收入和家庭信息进行认证。该计划也适用于申请“公共服务贷款豁免”（PSLF）。
常见的四种 IDR 计划包括：
REPAYE：月还款额为10%，还款期20或25年；
PAYE：月还款额为10%，还款期20年；
IBR：月还款额为10%–15%，还款期20或25年；
ICR：月还款额为20%，还款期25年。
IDR 适合收入较低或债务负担较重的借款人，有助于控制月供压力并最终实现部分贷款豁免。
PSLF（Public Service Loan Forgiveness,公共服务贷款豁免）是美国联邦政府为鼓励毕业生从事公共服务工作而设立的一项学生贷款减免计划。符合条件的借款人在公共服务机构全职工作，使用基于收入的还款计划（如IDR），并按时偿还120次（约10年）合格月供后，剩余的联邦学生贷款余额将被全部免除，且通常不需要缴纳所得税。合格雇主包括政府机关、公立学校、非营利组织（501(c)(3)）、军队等，贷款类型必须为联邦直接贷款。
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